| |
การกู้เงินจากธนาคารพาณิชย์และการกู้เงินจากบริษัทไฟแนนซ์
ธนาคารพาณิชย์และบริษัทไฟแนนซ์ต่างก็เป็นสถาบันการเงินที่ทำหน้าที่ปล่อยสินเชื่อ โดยทั่วไปแล้วการกู้เงินของบุคคลจะตัดสินใจเลือกกู้จากสถาบันการเงินที่คิดดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่า แต่สำหรับคนที่มีความจำเป็นถึงที่สุดและต้องการใช้เงินอย่างเร่งด่วนแล้วคงไม่มีโอกาสว่าจะเลือกกู้เงินจากที่ไหนดีระหว่างธนาคารกับบริษัทไฟแนนซ์ คำตอบเดียวและเป็นคำตอบสุดท้ายคือกู้จากที่ไหนก็ได้ที่เขายอมให้กู้ ปัญหาอื่นค่อยแก้ไขกันภายหลัง
ผู้สูงวัยเป็นคนที่มีข้อจำกัดว่าการทำงานและหารายได้มีน้อยกว่าในอดีต การก่อหนี้จึงต้องทำด้วยความรอบคอบซึ่งหากทำได้ก็จะหมายถึงการเพิ่มรายได้ทางอ้อมแก่ตนเองในอนาคตด้วย หลายคนอาจต้องก่อหนี้ก้อนใหญ่ในช่วงปลายๆของชีวิตการทำงาน การศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขการกู้ยืม อัตราดอกเบี้ย และรูปแบบการชำระเงินกู้อย่างละเอียดจะช่วยให้ท่านสามารถตัดสินใจได้ดีขึ้นทั้งในด้านความปลอดภัยและการประหยัดค่าใช้จ่าย
ตัวอย่างเช่นท่านต้องการซื้อรถยนต์ 1 คัน ราคา 700,000 บาท และท่านมีเงินสดจ่ายเป็นเงินดาวน์ 100,000 บาท จึงต้องการกู้เงินอีก 600,000 บาท ทางเลือกคือจัดหาเงินจากบริษัทไฟแนนซ์ หรือกู้เงินจากธนาคาร ทั้งสองทางเลือกมีวิธีที่เหมือนกันคือผ่อนชำระเป็นรายเดือนแก่เจ้าหนี้ แต่ผลลัพธ์คือการเสียดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน สมมติอัตราดอกเบี้ยจากเงินกู้ทั้งสองแหล่งคิดเท่ากันคือร้อยละ 7 ต่อปี และท่านต้องการผ่อนชำระเป็นรายเดือนรวมทั้งหมด 5 ปี หรือ 60 งวด สรุปจำนวนเงินที่ท่านจะต้องผ่อนชำระแต่ละแหล่งได้ดังนี้
กู้ธนาคาร |
กู้บริษัทไฟแนนซ์ |
เงินต้น 600,000 บาท
อัตราดอกเบี้ย 7 %
ผ่อนรายเดือน 11,900 บาท
รวมเงินผ่อนชำระ 60 เดือน 714,000 บาท |
600,000 บาท
7 %
13,500 บาท
810,000 บาท |
สรุปรายจ่ายของการซื้อรถยนต์ |
กู้ธนาคาร
จ่ายเงินดาวน์ 100,000 บาท
ผ่อน 60 งวดรวม 714,000 บาท
ภาษีมูลค่าเพิ่ม 42,000 บาท |
กู้บริษัทไฟแนนซ์
100,000 บาท
810,000 บาท
56,700 บาท |
จากตารางที่ 1 แสดงให้เห็นว่าธนาคารและบริษัทไฟแนนซ์คิดดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราที่เท่ากัน 7% แต่จำนวนเงินผ่อนชำระรายเดือนของบริษัทไฟแนนซ์จะสูงกว่าเนื่องจากบริษัท
ไฟแนนซ์คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นจำนวนเดียวกันตลอดเวลา 5 ปี ส่วนธนาคารคิดดอกเบี้ยบนฐานเงินที่ลดลงทุกเดือน โดยถือว่าในแต่ละเดือนที่ลูกหนี้ผ่อนชำระจำนวน 11,900 บาทนั้นเป็นการชำระเงินต้นส่วนหนึ่ง และชำระดอกเบี้ยส่วนหนึ่ง ดอกเบี้ยจึงลดลงทุกเดือนเพราะมีเงินต้นที่ค้างชำระลดลงในแต่ละเดือน และเมื่อคำนวณเงินผ่อนชำระตลอด 60 เดือน จำนวนเงินที่ผ่อนแก่ธนาคารรวม 714,000 บาท ขณะที่จ่ายแก่บริษัทไฟแนนซ์มีจำนวนรวม 810,000 บาท
จากตารางที่ 2 ได้แสดงจำนวนภาษีมูลค่าเพิ่มที่ต้องจ่ายเมื่อซื้อรถยนต์ กรณีกู้เงินจากธนาคารนั้นหากนำเงินสดทั้งหมดจ่ายค่ารถยนต์ทันที ณ วันที่ซื้อจะต้องเสียภาษีมูลค่าเพิ่ม 7% ของ 600,000 ซึ่งเท่ากับ 42,000 บาท แต่หากผ่อนชำระกับบริษัทไฟแนนซ์ ภาษีมูลค่าเพิ่มจะคำนวณจากจำนวนเงินที่ผ่อนชำระ ดังนั้นแต่ละเดือนที่กำหนดให้ผ่อนชำระ 13,500 บาทนั้นจะต้องชำระภาษีมูลค่าเพิ่มอีก 945 บาท (กำหนดให้ภาษีมูลค่าเพิ่มเป็น 7% คำนวณได้เป็น 7% ของ 13,500 บาท) รวมจำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระจริงในแต่ละเดือนเท่ากัน 14,445 บาท (13,500+945)
การเลือกแหล่งเงินกู้มิใช่ตัดสินใจเพียงการวัดจากจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเท่านั้น ธนาคารและบริษัทไฟแนนซ์ยังมีข้อกำหนดอื่นๆที่แตกต่างกันอีกด้วย เช่น ธนาคารกำหนดให้ต้องมีสินทรัพย์เป็นหลักประกันเงินกู้ ดังนั้นหากผู้กู้ใช้บ้านและที่ดินเป็นหลักประกันเงินกู้ก็จะมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการบริการ การจำนอง และค่าธรรมเนียมในการทำนิติกรรมเพิ่มขึ้น ส่วนบริษัทไฟแนนซ์ที่กำหนดให้ใช้บุคคลค้ำประกันหรือสามารถค้ำประกันตนเองได้ก็มีเงื่อนไขให้ผู้กู้ต้องทำประกันภัยรถยนต์ชั้นหนึ่งตลอดอายุการเป็นหนี้ และหากชำระหนี้ก่อนกำหนดก็จะไม่มีส่วนลดใดๆ เป็นต้น การเลือกใช้บริการเงินกู้จากแต่ละแหล่งจึงต้องศึกษาถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆประกอบด้วย การตัดสินใจของแต่ละบุคคลจะขึ้นอยู่กับความพร้อมและเงื่อนไขที่ตนสามารถรับได้
ตารางแสดงการจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้น
กู้ธนาคาร 600,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 7%
ผ่อนชำระ 60 งวด (เดือน) ผ่อนชำระเดือนละ 11,900 บาท
งวดที่ |
ผ่อนชำระ/เดือน |
ดอกเบี้ย |
เงินต้น |
เงินต้นเพื่อคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไป (หนี้ตกค้าง)หน่วย:บาท |
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 |
-
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
11,900
|
-
3,500
3,451
3,401
3,352
3,302
3,252
3,201
3,151
3,100
3,048
|
-
8,400
8,449
8,499
8,548
8,598
8,648
8,699
8,749
8,800
8,852
|
600,000
591,600
583,151
574,652
566,104
557,506
548,858
540,159
531,410
522,610
513,758
|
รวม |
714,000 |
114,000 |
600,000 |
|
กู้จากบริษัทไฟแนนซ์ 600,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 7%
ผ่อนชำระ 60 งวด (เดือน) ผ่อนชำระเดือนละ 13,500 บาท
การคำนวณดอกเบี้ย
| ดอกเบี้ยเงินกู้ 5 ปี |
= |
600,000 x 7 x 5
100
|
บาท |
| |
= |
210,000 |
บาท |
| รวมเงินที่เป็นหนี้ทั้งหมด |
= |
600,000 + 210,000 |
บาท |
| |
= |
810,000 |
บาท |
| ผ่อนชำระ |
= |
60 |
บาท |
| เพราะฉะนั้นจึงผ่อนชำระ/งวด |
= |
810,000
60
|
บาท |
| |
= |
13,500 |
บาท |
| งวดที่ |
ผ่อนชำระ/เดือน |
ดอกเบี้ย |
เงินต้น |
เงินต้นเพื่อคำนวณดอกเบี้ย
(หนี้ตกค้าง) หน่วย:บาท |
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 |
-
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000
13,5000 |
-
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500
3,500 |
-
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000
10,000 |
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000
600,000 |
รวม |
810,000 |
210,000 |
600,000 |
|
|
|
